1-. ¿Qué es un Banco?

Los bancos Son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a Trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos Hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos Recursos, actividad que se denomina intermediación financiera.

2-. ¿Porque los Bancos Ofrecen Créditos?

Para los bancos, El crédito no sólo significa el dar dinero, implica también que van a recibir El dinero que han prestado con unos intereses que benefician a la propia Entidad. La morosidad es un elemento que va implícito en el crédito, ya que hay Un porcentaje de morosidad que la entidad tiene en cuenta. Sin embargo, es Mucho más el beneficio lo que obtiene el propio banco por los créditos que Concede, que el dinero que pierde por la morosidad.

3-. Riesgo Crediticio;

Es la Posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario o la Contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que conlleva el No pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las Obligaciones pactadas.

Es Importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar adecuadamente La solvencia presente y futura de sus prestatarios y administrar eficientemente Su cartera, teniendo en cuenta que “al Conceder Crédito” se puede incurrir en Tres tipos de riegos:
1) Riesgos de Iliquidez, 2)
Riesgo de Instrumentación o legal, y
3) Riesgos de Solvencia. 

Entendíéndose:

Probabilidad de incumplimientos (Pi), Es la Posibilidad de que ocurra el incumplimiento parcial o total de una obligación De pago o el rompimiento de un acuerdo del contrato de crédito, en un período Determinado contractualmente;

Nivel de exposición del riesgo de crédito (E).- Es el Valor presente al momento de producirse el incumplimiento de los flujos que se Espera recibir de las operaciones crediticias;

Tasa de recuperación (r).-

Es el porcentaje De la recaudación realizada sobre las operaciones de crédito que han sido Incumplidas;

Severidad de la pérdida (1 – r ).- Es la medida de la pérdida que sufriría la entidad crediticia después de haber Realizado todas las gestiones para recuperar los créditos que han sido Incumplidos, En este momento se ejecutan las garantías o se deberá recibirlas Como dación en pago. Cabe anotar que la severidad de la pérdida es igual a (1 – Tasa de recuperación);

Pérdida esperada (PE).-

-Atrasos en El pago de recibos.

4-. Diferencia entre una institución Universal o Microfinanciera

Institución Universal

Un Banco Universal es una institución bancaria autorizada a realizar todas las operaciones De intermediación financiera y todos sus servicios y operaciones conexas, sin Más limitaciones que las expresamente establecidas en la LISB. Para Constituirse y operar la ley le requiere un capital social mínimo suscrito y Pagado de ciento setenta millones de bolívares (Bs. 170.000.000,00), si tiene Su asiento principal en el Área Metropolitana de Caracas, así como en las Ciudades de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas; y de ochenta y cinco millones (Bs. 85.000.000,00), si está situado en cualquier otra jurisdicción del país y, Además, ha obtenido de Sudeban la calificación de banco regional.[216]

Institución Micro financiera

Un Banco Micro financiero es una institución bancaria cuyo objeto principal es fomentar, Financiar o promover las actividades de producción de bienes y servicios de las Pequeñas empresas industriales y comerciales, de la economía popular y Alternativa, de los microempresarios y microempresas, otorgar créditos bajo Parámetros de calificación y de cuantía diferentes al resto de las Instituciones bancarias y realizar las demás actividades de intermediación Financiera y servicios financieros compatibles con su naturaleza, salvo las Prohibiciones previstas en la presente Ley. Para constituirse y operar la ley Le exige un capital social mínimo suscrito y pagado de treinta y cinco millones De bolívares (Bs. 35.000.000,00).[217]

Según la ley Las instituciones del sector bancario que realicen actos u operaciones ajenas a Su objeto exclusivo previsto en la LISB y en la normativa prudencial que dicten Sudeban o el OSFIN, serán sancionadas con multa entre 1% y 3% de su capital Social.[218]

Las principales consisten en que para formar una financiera se requiere de un capital menor (400.000 Unidades de Fomento) y que en comparación con un banco tiene la prohibición de ofrecer cuentas corrientes y de realizar operaciones en monedas extranjeras o de comercio exterior.

5.- ¿Que es un Crédito?

El crédito Es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de Que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que Compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago). Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de Dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios

Que es la Tasa de Interés:

 Es la valoración delcostoque implica la posesión de dineroproductode un crédito. Beneficio que causa una operación, en cierto plazo, y que se expresa porcentualmente respecto al capital que lo produce. Es el precio que se paga por el uso de fondos prestables.

El interés es el costo del dinero y su cálculo se fundamenta en:

1. El capital inicial prestado o ahorrado, que financieramente se denomina valor presente (p).
2. El periodo o fracción de tiempo (t).
3. La Tasa de interés que es un porcentaje (i).

El costo del dinero puede establecerse por días por semana por años, etc.; Siendo lo más usual que el dinero se preste a una tasa de interés anual.

7.- Relación que Existe entre la Tasa de Interés y la Inflación

Hay una Fuerte correlación entre las tasas de interés y la inflación. Las tasas de Interés reflejan el costo del dinero, tales como la tasa que pagas cuando pides Prestado dinero para comprar una casa o invertir en tu tarjeta de crédito. La Inflación es el costo de las cosas. La mayoría de las veces, cuando la Inflación aumenta, también lo hacen las tasas de interés. Hay varias razones Para esto. La inflación Puede explicarse de dos formas, ambas mutuamente excluyentes. Una manera de Pensar acerca de la inflación, el aumento del costo de las cosas, es demasiado Dinero persiguiendo muy pocos bienes. En esencia, esto eleva el precio de los Bienes, inflando sus costos. La otra forma para que los precios suban podría Ser que los costos de producción suban. 

A. La tasa pasiva o de captación, es la que pagan los intermediarios financieros por el dinero captado, de los ahorristas. Asimismo, los bancos pagan diferentes tasas de interés (pasivas) al público según el tipo de depósito:

B. La tasa activa o de colocación, es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes (personas naturales o jurídicas) por los préstamos otorgados. Esta última siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captación es la que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando además una utilidad.

La tasa de interés activa es una variable clave en la economía ya que indica el costo de financiamiento de las empresas.

La tasa activa está compuesta por:

 el costo de los fondos (bonos del tesoro Americano + Riesgo País + Riesgo de Devaluación) más el riesgo propiamente de un préstamo como es (riesgo de default por parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extracción de depósitos + costos administrativos del banco para conceder créditos).

• Tasa de interés activa

  
  Tasas cobradas por las entidades financieras a sus clientes
• Tasa de interés pasiva:
  Tasa que paga una institución bancaria a quien deposita dinero en ella
• Tasa de interés preferencial:
  Tasa inferior a la media o normal general
• Tasa de interés real:
  Deducción a la tasa de interés general vigente la tasa de inflación
• Tasa de interés externa:
   tasa que se paga por el uso de capital externo

A la diferencia entre la tasa activa y pasiva se le denomina: spreadbancario

1. Interés simple

   
    El interés simple es el que se obtiene cuando los intereses producidos, durante todo el tiempo que dure una inversión, se deben únicamente al capital inicial.
2. 
   

   Interés Compuesto

    Interés compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le suman periódicamente los intereses producidos. Así al final de cada periodo el capital que se tiene es el capital anterior más los intereses

3. Los bancos cobran diferentes tasas de interés (activa) a sus clientes de acuerdo con los ingresos del prestatario y al uso del crédito:

   Segmentos	Créditos a :	Tasa de Interés a Mayo 2006
   Comercial	Empresas	9,81%
   Hipotecario	Familias para compras de viviendas	9,95%
   Consumo	Personas naturales (tarjetas de crédito)	38,63%
   Microempresa	Pequeñas y Mediana Empresas	41,43%

   
   

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