26 Oct

El Contrato de Seguro

¿Qué es un Seguro?

Un seguro es un contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar dentro de los límites pactados el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

Tipos de Empresas Aseguradoras

  • Sociedad Anónima: Su capital está dividido en acciones. Se caracteriza por la responsabilidad limitada y su finalidad es la obtención de lucro.
  • Sociedad Mutua de Seguros: Constituida por mutualistas que aportan dinero para atender los daños que sufran. Su finalidad no es el lucro; los beneficios se utilizan para reducir primas o mejorar la solvencia.
  • Sociedad Cooperativa: Agrupa socios con intereses socioeconómicos comunes. Su finalidad es el lucro, repartiendo los beneficios según la actividad de cada socio, no por el capital aportado.
  • Mutualidades de Previsión Social: Similares a las mutuas, sin ánimo de lucro. Los socios realizan aportaciones para cubrir daños de interés social, complementarios a la Seguridad Social.

Empresas Reaseguradoras y Corporaciones de Coaseguro

  • Empresas Reaseguradoras: Fraccionan y distribuyen el riesgo de las aseguradoras a cambio de una parte de las primas. El asegurado no conoce este contrato y no puede reclamar a la reaseguradora.
  • Corporaciones de Coaseguro: Fraccionan y distribuyen el riesgo entre varias aseguradoras. El asegurado conoce la existencia del grupo y puede reclamar a cualquiera de ellas.

Agentes y Corredores de Seguro

  • Agente de Seguros: Persona física o jurídica que trabaja para una compañía. Capta y mantiene clientes, cobrando comisiones por las ventas.
  • Corredor de Seguros: Trabaja para distintas entidades, necesitando un título. Capta y mantiene clientes. La responsabilidad civil por negligencia recae sobre él.

Elementos del Contrato de Seguro

Elementos Personales

  • Asegurador: Persona jurídica autorizada por el Ministerio de Hacienda. Asume el riesgo ajeno a cambio de una prima e indemniza en caso de siniestro.
  • Tomador del Seguro: Persona física o jurídica que firma la póliza y paga la prima. Puede contratar por cuenta ajena.
  • Asegurado: Titular del bien asegurado, con capacidad legal para controlar.
  • Beneficiario: Persona que recibe la indemnización en caso de siniestro.

Elementos Materiales

  • Riesgo: Aquello de lo que el asegurado se quiere proteger.
  • Prima: Cantidad económica aportada por el tomador a cambio de la cobertura.
  • Siniestro: Evento previsto en la póliza que produce daños.
  • Indemnización: Contraprestación que recibe el beneficiario en caso de siniestro.

Trámites para Formalizar un Contrato

  1. Solicitud de Seguro: El mediador o el futuro asegurado rellenan la solicitud con sus datos.
  2. Propuesta: La aseguradora estudia los datos y realiza una oferta al cliente, quien queda vinculado por 15 días.
  3. Póliza: Aceptada la propuesta, se emite la póliza, firmada por asegurador, tomador y asegurado.
  4. Recibo de la Prima: Se emite el recibo especificando la cantidad a pagar y un resumen de la cobertura.

Documento del Contrato de Seguro: La Póliza

La póliza contiene las condiciones del contrato. Se compone de:

  • Condiciones Generales: Cláusulas idénticas para todos los contratos de la misma modalidad.
  • Condiciones Particulares: Cláusulas específicas para cada caso, incluyendo datos del tomador, asegurado y beneficiario.

Otros Documentos

  • Proposición del Seguro: Oferta escrita de una garantía, con cobertura y precio.
  • Solicitud de Riesgo: Cuestionario para el tomador.
  • Carta de Garantía: Documento provisional mientras se formaliza la póliza.
  • Apéndice o Suplementos: Modifican el contrato.
  • Recibo de Prima: Justifica el pago de la prima.

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