La Evolución del Dinero

Para evitar las dificultades del trueque, se comenzó a utilizar como medio de cambio el llamado dinero-mercancía. Este debía ser duradero, transportable, fraccionable, escaso y generalmente aceptado. El elevado riesgo del transporte de las monedas de oro y plata motivó que los comerciantes las dejaran en custodia a los orfebres, quienes entregaban resguardos con su firma y sello a los depositantes. Este constituye el primer ejemplo de papel moneda. Hacia el final del periodo medieval, surgieron los cambistas, intermediarios especializados en canjear los resguardos o los pagarés por monedas de oro o plata.

Funciones del Dinero

• a) Medio de pago o de cambio: El dinero es un medio de pago generalmente aceptado que resuelve las dificultades del trueque.
• b) Depósito de valor o de riqueza: El dinero puede guardarse con mayor facilidad que los demás bienes, dado su pequeño volumen. Gracias a esta cualidad, las familias y las empresas mantienen parte de su patrimonio en forma de dinero. No obstante, hay que tener en cuenta que la inflación reduce el valor del dinero inmovilizado.
• c) Unidad de cuenta: La valoración de todos los productos, los trabajos y las rentas se realiza en términos de la unidad monetaria vigente, lo que permite hacer cálculos y comparaciones.

Definición: Dinero es todo medio de pago aceptado con carácter general que sirve como depósito de valor y unidad de cuenta.

El Sistema Financiero

Se llama activo a cualquier bien con un valor de mercado cuya posesión proporciona riqueza. Los activos reales son bienes físicos, los activos financieros son títulos con derecho a recibir renta.

Sistema financiero: Conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y los oferentes de recursos financieros. Los intermediarios financieros pueden ser de dos tipos:

• a) Intermediarios bancarios: Son principalmente los bancos y las cajas de ahorro.
• b) Intermediarios no bancarios: Son, entre otros, las sociedades de inversión, las compañías de seguros, las entidades de leasing y de factoring, las sociedades de garantía recíproca y el mercado de valores.

Objetivos del Sistema Financiero

El sistema financiero tiene los siguientes objetivos:

• Fomentar el ahorro privado.
• Asignar de forma eficaz los recursos financieros disponibles a las necesidades de la economía.

Bancos

Los bancos son intermediarios financieros que reciben fondos de unos clientes para prestarlos a otros demandantes de financiación. Por el dinero que reciben de los depositantes, los bancos pagan una cantidad, y por los préstamos que han concedido a los particulares o a las empresas cobran otra cantidad superior. Este importe que cobran o pagan los bancos por captar o prestar dinero se denomina interés. Los beneficios bancarios provienen de la diferencia entre el interés que cobran a los demandantes de préstamos y el que pagan a los depositantes. Además, los bancos suelen cobrar comisiones por determinadas operaciones como transferencias, emisión de tarjetas, cambio de moneda extranjera, etc.

Funciones de los Bancos

Las funciones que desempeñan los bancos se agrupan en tres categorías:

1. Captación de recursos:

Consiste en atraer recursos de los clientes y supone la base del negocio bancario. Se dice que la captación de recursos ajenos da origen a operaciones de pasivo.

• a) Cuentas corrientes o de ahorro: El contrato que las regula establece que el banco entrega al cliente un talonario de cheques para facilitarle las operaciones.
• b) Imposiciones a plazo: Son depósitos que permanecen en la entidad financiera durante un periodo de tiempo prefijado en el contrato. En función del plazo y de la cuantía del depósito, el banco abonará al cliente unos intereses superiores a los de las cuentas corrientes y de ahorro.

2. Inversión de recursos:

Las entidades bancarias rentabilizan los recursos de que disponen mediante las denominadas operaciones de activo.

• a) Préstamos: Son fondos que los bancos conceden a particulares o instituciones, que se comprometen a devolverlos en el plazo de tiempo acordado, abonando unos intereses en concepto de pago por el importe pendiente de devolver.
• b) Créditos: Son derechos que conceden los bancos a sus clientes a disponer de fondos hasta un límite determinado.

3. Servicios complementarios:

Para atraer clientela, los bancos realizan otras actividades como el asesoramiento financiero y fiscal, la gestión de cobros y pagos, el descuento de efectos comerciales, el cambio de moneda extranjera, el alquiler de cajas de seguridad, etc.

El Valor del Dinero: El Interés

La misma cantidad de dinero, al cabo del tiempo, va perdiendo valor, lo que se conoce como pérdida de poder adquisitivo. Para evitar esto, las familias invierten parte de su capital en activos financieros a cambio de una remuneración o interés.

Interés: Precio fijado por el uso del dinero. Depende de tres factores:

• Riesgo: A menor riesgo, menor interés y viceversa.
• Plazo: A mayor plazo, mayor interés y viceversa.
• Liquidez: A mayor liquidez, menor interés y viceversa.

Se conoce como TAE (Tasa Anual Equivalente) el porcentaje final de un activo financiero, incluidos impuestos.

El Mercado Monetario y el Mercado de Capitales

Se trata del mercado de capitales o activos financieros que realizan normalmente bancos, grandes agencias de seguros, fondos de inversión, etc., donde se intercambian o prestan dinero, acciones, letras del tesoro, etc. Su mayor influencia en las familias es el llamado Euribor, que es el interés al que se prestan el dinero los principales bancos de Europa y se utiliza como referencia para calcular el interés de la mayoría de las hipotecas.

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