Planificación Financiera y Ahorro

¿Qué es el Ahorro?

El ahorro es la parte de nuestros ingresos que no consumimos. Representa el consumo futuro que realizaremos gracias al ingreso presente. Lo contrario del ahorro es la deuda, que implica consumo presente financiado por ingresos futuros.

Motivos para Ahorrar

Ahorrar proporciona tranquilidad al permitir:

• Afrontar emergencias.
• Realizar planes futuros.
• Evitar deudas y la necesidad de malvender inversiones.
• Prepararse para situaciones laborales adversas.

¿Cuánto Hay que Ahorrar?

La cantidad ideal de ahorro depende de las circunstancias personales, como la estabilidad laboral, la riqueza patrimonial y la salud. Aunque se sugiere destinar un 10% de los ingresos al ahorro mensual, cualquier cantidad es válida.

¿Cómo se Elabora un Presupuesto?

Elaborar un presupuesto implica planificar los gastos e ingresos para administrar mejor el dinero y alcanzar metas financieras. El presupuesto es un plan financiero personalizado que nos ayuda a controlar los gastos y sacar el máximo partido a los ingresos.

Identificar Gastos e Ingresos

Los gastos e ingresos se pueden identificar en diversas categorías, como:

• Vivienda
• Compras
• Lujo
• Intereses de cuentas bancarias
• Pensiones alimenticias
• Trabajos extras

Priorizar Gastos

Hay tres tipos de gastos:

• Fijos obligatorios (como hipoteca o alquiler)
• Variables necesarios (como comida o ropa)
• Innecesarios (como regalos o viajes)

Eliminar gastos innecesarios y priorizar gastos fijos es crucial para ahorrar.

Los Planes de Pensiones Privados

Un plan de pensiones es un ahorro flexible para jubilación, incapacidad, dependencia o fallecimiento.

Salud Financiera e Inversiones

¿Qué es una Inversión?

Una inversión es el uso que se da al dinero con el ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro.

Clasificación de las Inversiones

Las inversiones se clasifican según tres criterios:

• Liquidez: la rapidez con la que se puede convertir en dinero.
• Seguridad: el riesgo asociado a la inversión.
• Rentabilidad: la capacidad de generar beneficios adicionales.

Valores de Renta Fija

Los valores de renta fija ofrecen una rentabilidad predeterminada y devuelven el dinero invertido en un plazo específico. Incluyen letras del Tesoro, bonos y obligaciones, con diferentes plazos de vencimiento.

Valores de Renta Variable

Renta variable: sin rentabilidad ni plazo definido. Comprando acciones, el inversor se convierte en socio con derechos de gestión y dividendos. Las acciones representan la propiedad de una empresa, otorgando al poseedor derechos económicos y de gestión. Los accionistas obtienen rentabilidad mediante dividendos y la venta de acciones a un precio superior al de compra.

Las Deudas

La deuda es opuesta al ahorro: mientras el ahorro implica consumo futuro con ingresos presentes, endeudarse es lo contrario. Una deuda es una obligación de pago que se contrae con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros.

Gestión del Endeudamiento

El objetivo principal en la gestión de la deuda es mantener su coste, principalmente el interés, a niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. El interés es el coste de alquilar dinero ajeno. El interés puede ser:

• Fijo: se mantiene constante.
• Variable: fluctúa según un tipo de referencia como el Euríbor.

Ambos son el interés nominal, que no incluye comisiones.

La Tasa Anual Equivalente (TAE)

La Tasa Anual Equivalente (TAE) integra todos los gastos en un solo indicador.

El Préstamo

Los contratos de préstamo son la base de cualquier deuda, donde una entidad financiera presta dinero a un prestatario bajo condiciones acordadas. Incluyen términos como:

• Principal: cantidad prestada.
• Interés nominal: costo de alquilar el dinero.
• Plazo: tiempo para pagar.
• Prestamista: quien presta el dinero.
• Prestatario: quien lo recibe.
• TAE: integrando interés, comisiones y gastos.
• Comisiones.
• Otros gastos adicionales.

Deudas Más Habituales

El coste de uso de diferentes deudas varía según su tipo y riesgo:

• Préstamos hipotecarios: respaldados por vivienda.
• Préstamos personales.
• Tarjetas de crédito: con opción de aplazamiento.
• Tarjetas de tiendas.
• Descubiertos bancarios.
• Créditos rápidos: con tasas de interés desde bajo hasta prohibitivo.

El Contrato de Seguro

El seguro es un contrato en el que un asegurador se compromete a indemnizar a un tercero en caso de contingencia o siniestro, a cambio de una prima.

• Prima: precio del seguro.
• Póliza: documento con condiciones del contrato.
• Asegurador: compañía de seguros.
• Asegurado: persona expuesta al riesgo.
• Tomador: contratante y pagador de la prima.
• Beneficiario: persona que recibe la contraprestación.
• Suma asegurada: límite máximo de indemnización.
• Contingencia o siniestro: evento cubierto por el seguro.
• Cobertura: riesgo asegurado.

Seguros de Personas

Los seguros de personas más importantes son los seguros de vida, que disminuyen el impacto económico en caso de fallecimiento del asegurado. Otros incluyen seguros de accidentes, enfermedad, asistencia sanitaria y decesos, cubriendo gastos médicos, indemnizaciones por invalidez o muerte, y servicios funerarios.

Seguros Contra Daños

Protegen bienes y patrimonio. Incluyen:

• Seguro de hogar (daños materiales y responsabilidad civil).
• Seguro obligatorio de vehículos (daños a terceros).
• Seguro de responsabilidad civil (protege el patrimonio ante reclamaciones por daños a terceros).

El Dinero y sus Formas

¿Qué es el Dinero?

El dinero es un medio de cambio o de pago y cobro generalmente aceptado.

Funciones del Dinero

El dinero cumple funciones adicionales aparte de ser medio de cambio:

• Depósito de valor: permite a su poseedor posponer su uso y almacenarlo.
• Unidad de cuenta común: facilita la comparación y agrupación de valores en la economía.

Tipos de Dinero

• Dinero legal: billetes y monedas emitidos por bancos centrales.
• Dinero bancario: existente virtualmente en cuentas bancarias.

Cuentas Bancarias

Los bancos captan ahorros y ofrecen productos financieros como depósitos a la vista y a plazo fijo, adaptados a las necesidades de los clientes.

Depósitos a la Vista

Las cuentas bancarias o depósitos a la vista permiten disponer del dinero de forma inmediata y son el soporte central para las operaciones bancarias habituales.

Depósitos o Imposiciones a Plazo Fijo

Son inversiones con intereses, pero el dinero no puede retirarse sin penalización durante un plazo determinado. No se pueden utilizar para operaciones bancarias habituales.

Las Tarjetas

Son medios de pago en soporte de plástico emitidos por una entidad financiera o un comercio.

• Tarjetas bancarias: emitidas por entidades financieras, permiten hacer compras y retirar dinero de cajeros automáticos.
• Tarjetas no bancarias: se utilizan solo para compras en establecimientos comerciales específicos.

Las Tarjetas Bancarias

Pueden ser:

• De débito: retiran el dinero de la cuenta al momento de la transacción.
• De crédito: permiten realizar pagos hasta un límite acordado con la obligación de devolverlo en plazos y formas determinadas. Son seguras y convenientes, pero conllevan comisiones y riesgo de fraude.
• Tarjetas monedero: permiten pagos hasta un límite previamente pactado tras ingresar el dinero.
• Tarjetas virtuales: exclusivas para compras en línea, no existen físicamente, solo consisten en un número, un PIN y una fecha de caducidad.

CVC: código de verificación de la tarjeta.

Etiquetas: Ahorro, deuda, inversión, planificación financiera, Presupuesto