4 Indemnización

Es la obligación fundamental de la entidad aseguradora y consiste en el abono de un importe cuando sucede el siniestro. Para la indemnización resultan necesarias tres etapas:

• La comprobación del siniestro.
• Su valoración.
• La liquidación, para proceder a su pago.

Contrato de Seguro

El asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar si se produce el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

1 Elementos Personales

• Asegurador: Persona que se obliga a satisfacer la indemnización, capital o renta que proceda en caso de producción del siniestro a cambio del cobro de una prima.
• Tomador del seguro: Persona física o jurídica que firma la póliza, es quien contrata el seguro con la entidad aseguradora asumiendo las obligaciones, siendo la principal el pago de la prima.
• Asegurado: Persona física o jurídica cuyos bienes o personas están expuestas al riesgo y es quien tiene interés en que no se produzca el siniestro.
• Beneficiario: Persona física o jurídica designada por el tomador del seguro, con derecho a recibir la indemnización de la entidad aseguradora.

2 Elementos Materiales

• Objeto asegurado: Aquel expuesto al riesgo. En los seguros de daños, será un objeto material y en los seguros de personas, cuya vida se asegura.
• Interés asegurado: Será la relación económica del asegurado con el objeto que se asegura.
• Suma aseguradora: Límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en cada siniestro.

3 Elementos Formales

Si la iniciativa para formalizar el seguro parte del tomador, se materializará en un documento llamado solicitud de seguro; mientras que si parte de la entidad aseguradora se denomina proposición de seguro.

Del artículo de la ley se desprende que existen los siguientes tipos de pólizas:

• a) Por la forma de designar a las personas: Nominativas, A la orden, Al portador.
• b) Por el número de personas aseguradas: Individuales, Colectivas o de grupo.
• c) Por el número de riesgos cubiertos: Simples, Combinadas.
• d) Pólizas flotantes: Documentan un contrato de seguro en el que no aparece totalmente identificada la cosa expuesta.

Otros Conceptos Aseguradores

1 Reaseguro

Es el instrumento que utilizan las entidades aseguradoras para conseguir una compensación y homogeneización de los riesgos asegurados, mediante la cesión de parte de ellos a otros aseguradores.

2 Coaseguro

Es la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo; de esta forma, solo asumen los riesgos en una proporción aconsejable.

3 Infraseguro

Se produce en aquellos casos en los que, al ocurrir el siniestro, la suma asegurada sea inferior al valor del interés, ya que el usuario posee bienes cuyo valor es superior a los realmente declarados.

Se denomina seguro normal o pleno a aquel cuya valoración es correcta y no hay desfase entre el valor del interés y la suma asegurada.

4 Sobreseguro

Aquella situación en la que la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, ya que el valor real del bien es inferior al declarado en la póliza.

5 Franquicia

Consiste en establecer en la póliza una cantidad que se deducirá de la indemnización que satisfaga el asegurador, de forma que el daño lo tome por cuenta el tomador del seguro.

6 Periodo de Carencia

Es el tiempo que transcurre desde que se contrata el seguro hasta que se cubre el riesgo.

Clases de Productos de Seguros

: Los seguros se pueden clasificar según diferentes criterios: a)Según el número de asegurados: ·Seguro individual. ·Seguro colectivo o de grupo. b)Según la libertad de contratación: ·Seguro obligatorio. ·Seguro voluntario. c)Según la inclusión de uno o varios riesgos: ·Seguro simple. ·Seguro combinado. d)Según se hallen a cargo del Estado o de la actividad aseguradora privada: ·Seguros sociales. ·Seguros privados. e)Seguros de ramos: Se entiende por ramo a un conjunto de riesgos de características o naturaleza semejante. f)Seguros según la clasificación comercial: ·Seguros de riesgo: multirriesgo y seguros agrarios. ·Seguros de ahorro: planes jubilación, planes pensiones y planes previsión asegurados. g)La clasificación de los seguros por ramos puros es la siguiente: ·Seguros personales: De vida, de accidentes, de jubilación, de previsión asegurados, de enfermedad. ·Seguros de daños a los bienes: De incendio, de robo, de vehículos, de transporte terrestre, otros seguros. ·Seguros patrimoniales: De responsabilidad civil, de crédito, de defensa jurídica, de caución. ·Seguros combinados o multirriesgo. ·Planes y fondos de pensiones.

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