Manual de Seguros

1. Objeto del Seguro (Sentido Amplio)

El objeto del seguro, en un sentido amplio, es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro.

2. Definición de Seguro (Ley General de Seguros, Ecuador)

Según el artículo 1 de la Ley General de Seguros en Ecuador, el seguro es un contrato mediante el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los límites convenidos.

3. Adhesión en los Seguros

La adhesión se refiere a que las cláusulas del contrato de seguro son fijadas por una de las partes (la aseguradora) y la otra parte las acepta. En la mayoría de las ocasiones, se aceptan las condiciones generales preestablecidas. Sin embargo, existe la posibilidad de modificar estas condiciones, convirtiéndolo en un contrato de libre discusión.

4. Elementos del Contrato de Seguros

• Riesgo asegurable
• Interés asegurable
• Prima
• Obligación condicional del asegurador

5. Características del Riesgo Asegurable

• Concreto
• Incierto y aleatorio
• Posible
• Lícito
• Fortuito
• Contenido económico

6. Excepciones a la Licitud del Riesgo Asegurable

Se excluyen de la cobertura del seguro los actos que vayan contra la moral o el orden público, o que causen perjuicio a terceros. Por ejemplo, el suicidio en los seguros de vida o la responsabilidad civil por actos imprudentes intencionales. En estos casos, la póliza sería nula.

7. Clases de Riesgo (Según Regularidad Estadística)

• Riesgo Ordinario: Su ocurrencia es susceptible de medición estadística y responde a las pautas normales de contratación.
• Riesgo Extraordinario: Su ocurrencia no es susceptible de medición estadística.

8. Clases de Riesgo (Según Proximidad Física)

• Riesgo Distinto: No tiene relación ni conexión con otros riesgos.
• Riesgo Común: Afecta a varios objetos asegurados por una misma causa.
• Riesgo Contiguo: Objetos asegurados próximos físicamente.
• Riesgo Próximo: Objetos asegurados relacionados entre sí.

9. Póliza Flotante

Una póliza flotante ofrece una garantía «abierta» que permite ajustes (aumentos o reducciones) en la cobertura, dentro de ciertos límites y condiciones preestablecidas, adaptándose a las características especiales del riesgo.

10. Obligaciones del Asegurador

• Pagar la indemnización
• Probar o demostrar hechos
• Responder hasta el monto de la suma asegurada
• Soportar la cuota ineficaz en caso de coexistencia de seguros

11. Clases de Siniestros (Según Estado de Tramitación)

• Siniestro Declarado: El asegurado ha notificado el siniestro a la aseguradora.
• Siniestro Pendiente: El siniestro está en proceso de investigación y evaluación.
• Siniestro Liquidado: La aseguradora ha determinado la indemnización y ha realizado el pago.

12. Sistema de Franquicias

La franquicia es la parte del daño que el asegurado asume con su patrimonio en caso de siniestro. Es la cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador.

13. Infraseguro

El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado del objeto en la póliza es inferior a su valor real. Esto puede resultar en una indemnización proporcionalmente menor en caso de siniestro.

14. Cláusula de Abandono

La cláusula de abandono permite al asegurado ceder los restos o bienes dañados a la aseguradora a cambio del pago total de la suma asegurada, especialmente en casos de pérdida total o daños significativos.

15. Sometimiento a Normas de Vigilancia (Empresas de Seguros)

Debido al carácter social y público de la actividad aseguradora, y al sistema de adhesión de las pólizas, las empresas de seguros están sujetas a una vigilancia especial por parte de las autoridades competentes.

16. Lloyd’s de Londres

Lloyd’s de Londres es una corporación inglesa de aseguradores individuales agrupados en sindicatos. Estos sindicatos asumen riesgos a través de sus miembros, llamados underwriters.

17. Clases de Juntas Generales

• Juntas Ordinarias: Se reúnen al menos una vez al año para tratar asuntos regulares de la compañía.
• Juntas Extraordinarias: Se convocan para tratar asuntos específicos y urgentes.
• Juntas Universales: Requieren la presencia de todos los accionistas.

18. Facultades del Presidente (Compañía de Seguros)

• Convocar y presidir las reuniones de la Junta General y del Directorio.
• Suscribir, junto con el Gerente General, certificados y títulos de acciones.
• Otras facultades asignadas por los estatutos o la ley.

19. Facultades del Gerente General (Compañía de Seguros)

• Representar legalmente a la compañía.
• Celebrar actos y contratos.
• Enajenar o hipotecar bienes sociales.

20. Organización Territorial o Comercial (Empresas de Seguros)

Se refiere a la red de servicios descentralizados (regionales, provinciales o locales) que las empresas de seguros establecen para la ejecución de las operaciones derivadas de los contratos de seguros.

21. Política Comercial (Proyección Futura)

Una política comercial eficaz debe ser flexible para adaptarse a las circunstancias de cada momento y a las necesidades del mercado.

22. Estrategia Empresarial (Proyección Futura)

La estrategia empresarial define los criterios generales de actuación para alcanzar los objetivos propuestos, con la flexibilidad necesaria para adaptarse a las nuevas circunstancias.

23. Seguro de Personas

En el seguro de personas, el objeto asegurado es la persona humana, y el pago de la prestación depende de su existencia, salud o integridad.

24. Seguro de Responsabilidad Civil

Cubre la responsabilidad civil del asegurado ante terceros por actos de los que sea legalmente responsable, protegiendo su patrimonio de posibles deudas futuras.

25. Seguro de Accidentes Individuales o Personales

Este seguro ofrece indemnizaciones por muerte o incapacidad a consecuencia de accidentes. Las coberturas pueden incluir:

• Capital por fallecimiento accidental.
• Capital por incapacidad permanente y total.
• Pensión diaria por incapacidad temporal.
• Gastos de asistencia sanitaria.

26. Seguro de Automóviles

Cubre los daños derivados de accidentes de circulación. Las coberturas pueden incluir:

• Responsabilidad civil suplementaria.
• Daños, incendio y/o robo del vehículo.
• Reclamación de daños sufridos por el asegurado o su vehículo.

27. Seguro de Lucro Cesante

Cubre la pérdida de rendimiento económico que se habría obtenido si no se hubiera producido el siniestro cubierto por la póliza.

28. Seguro de Infidelidad

Cubre las pérdidas sufridas por el asegurado debido a la apropiación indebida de bienes o dinero por parte de sus empleados.

29. Seguro de Beneficio Posible

Cubre las ganancias esperadas por el dueño de las mercancías en el puerto de destino.

30. Seguro de Construcción

Cubre los daños a los bienes, materiales, maquinaria y equipo durante la fase de construcción de una obra.

31. Seguro de Montaje

Similar al seguro de construcción, pero aplicable a la fase de instalación o montaje de plantas industriales.

32. Coaseguro (Aspecto Técnico)

El coaseguro es un sistema utilizado por las aseguradoras para homogeneizar la composición de su cartera de riesgos.

33. Coaseguro (Aspecto Jurídico)

En el coaseguro, cada coaseguradora responde solo por su parte en el riesgo, a diferencia del reaseguro.

34. Reaseguro Obligatorio

La cedente se compromete a ceder y el reasegurador a aceptar determinados riesgos bajo condiciones preestablecidas.

35. Reaseguro de Exceso de Siniestralidad

El reasegurador cubre la siniestralidad que excede un porcentaje preestablecido, asumido por la cedente.

36. Aleatoriedad en los Seguros

La aleatoriedad se refiere a la incertidumbre sobre la ocurrencia del evento asegurado (siniestro), que es de carácter fortuito.

37. Riesgo Objetivo

Es aquel cuyas características y circunstancias están descritas en la póliza o son susceptibles de serlo.

38. Clases de Siniestros (Según Intensidad del Daño)

• Siniestro Total: Afecta la totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo completamente.
• Siniestro Parcial: Afecta solo una parte del objeto asegurado.

39. Objeto del Seguro (Aspecto Contractual)

Es el bien material expuesto al riesgo sobre el cual se basa la indemnización.

40. Carácter Oneroso del Seguro

Ambas partes del contrato obtienen una prestación a cambio de otra. El asegurado paga la prima y la aseguradora se compromete a indemnizar en caso de siniestro.

41. Reaseguro de Exceso de Pérdida

El reasegurador participa en los siniestros cuyo importe excede una cantidad preestablecida.

42. Reaseguro Cuota-Parte

El reasegurador participa en una proporción fija en todos los riesgos asumidos por la cedente en un ramo o modalidad de seguro.

43. Reaseguro Obligatorio-Facultativo

Es un reaseguro mixto donde la cedente no está obligada a ceder, pero el reasegurador sí debe aceptar los riesgos cedidos.

44. Elementos Personales del Reaseguro

• Reasegurador: Otorga la cobertura de reaseguro.
• Cedente: Transfiere el riesgo al reasegurador.
• Retrocesionario: El reasegurador que cede parte de sus riesgos a otro reasegurador.

45. Seguro de Flete

Garantiza las pérdidas o daños que pueda sufrir el flete (precio del transporte marítimo).

46. Seguro de Robo

Cubre los daños por desaparición, destrucción o deterioro de objetos asegurados a causa de robo o tentativa de robo por personas ajenas al asegurado.

47. Seguro de Cancelación

Indemniza los gastos incurridos por la cancelación o suspensión de un evento debido a causas ajenas al promotor.

48. Seguro Agrario

Cubre los riesgos que afectan a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales. Tipos:

• Seguro de Ganado: Cubre muerte, enfermedad, robo o extravío del ganado.
• Seguro de Incendio de Cosechas: Cubre las pérdidas por incendio de las cosechas.
• Seguro de Pedrisco: Cubre las pérdidas por daños causados por granizo.

49. Seguro de Incendio (Legislación Ecuatoriana)

Cubre los daños materiales causados por incendio (llamas, combustión o rayo) a los bienes asegurados.

50. Requisitos para una Política Eficaz (Proyección Futura)

• Coordinación con los objetivos generales.
• Proyección temporal adecuada.
• Adaptación a los recursos disponibles.
• Flexibilidad para adaptarse a nuevas circunstancias.

Etiquetas: ecuador, póliza, riesgo, Seguros